🔥 香港大埔宏福苑大火：保險、責任、重建與人情——一場悲劇背後的真相與反思
一、發生了什麼事——大埔宏福苑的嚴重多棟火災
2025 年 11 月 26 日，香港大埔宏福苑公屋群組發生嚴重火災。
這個屋苑共有 8 棟住宅大樓，火勢一度延燒 7 棟，情況危急，最終被列為 5 級火警（最高級別）。
這次火警造成：
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多名居民罹難
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數十人受傷
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數十人失蹤
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成為近數十年香港最嚴重的住宅火災之一
火勢之所以蔓延迅速，據早期調查，與大樓外牆的 維修工程鷹架及保護網（部分具可燃性） 有關，令火勢與濃煙加劇擴散。
這是一場令全港震驚的災難。
二、火災前有哪些保險？——從大樓到維修工程的多層保障架構
宏福苑這次涉及的保險種類相當複雜，可分為三大類：
1. 大廈本身的「財產全險」
涵蓋：
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大廈結構
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公用地方（走廊、外牆、樓梯間等）
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設施損毀
這是由大廈管理處統一投保，全屋苑適用。
2. 維修工程的「建築工程全險」
在進行外牆維修、翻新、換窗、油漆等工程時，承建商需購買：
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工程物料保障
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工程本身因意外而毀損
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第三者責任
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工人意外保障
這保險與工程直接相關，亦與此次火勢快速擴散可能存在關聯。
3. 個別住戶自行購買的「家居財物保險」
這保險涵蓋：
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家具
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電器
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室內裝修
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個人物品
但並非每戶必有。
換句話說：大樓有買保險，但屋內財物是否賠償，要視乎每戶是否有另購家居保險。
三、賠償規模有多大？——或創香港住宅保險史上最高賠償
目前資訊顯示：
**🏢 大廈「財產全險」的上限：
➡️ 約為 20 億港元**
這筆錢要應付：
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多棟大樓的重建/維修
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受損公用設施
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全屋苑的整體損毀
20 億看似很多，但面對 7 棟大樓同時受損，是否足夠仍充滿疑問。
🏗️ 建築工程保險與承建商責任，由太平香港承保
包括工程物料、公眾責任等。
但具體負責範圍需視乎：
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事故是否與工程材料或施工有關
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是否涉及疏忽
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調查團隊的最終判定
每個環節都可能影響最終能否賠及賠多少。
**👛 全部保險賠償預估：
➡️ 約 26 億港元（3.34 億美元）**
此金額包括：
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大樓結構損毀
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工程相關損失
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公眾責任
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個別住戶財物索償（如有購買）
但由於受災面積巨大，每戶最終能收到多少，仍是不確定的。
四、住戶面臨的三大難題
① 有無買家居保險，很可能決定損失大小
沒有買的住戶可能要面對：
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家具全毀
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家電全毀
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裝修報銷
但卻 沒有保險賠償。
② 大樓重建/維修金額可能超出上限
20 億 HKD 可能不足以全面重建 7 棟大樓。
這意味著：
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重建時間會拖長
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業主有機會需要額外支付（例如補差額）
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法律與承建商責任可能引發大型爭議
③ 人命傷亡與心理創傷，保險無法真正彌補
金錢可以修大樓，但：
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家庭破碎
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居住安全感消失
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長期心理陰影
這些是金錢難以衡量的。
五、這場火對香港房屋與保險制度的深遠影響
● 保險公司或提高保費、縮緊審批
特別是：
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舊樓
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正在翻新工程的住宅
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高風險大樓
未來投保成本可能大幅上升。
● 政府必須改革大廈維修與鷹架安全規管
包括：
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禁止使用可燃性鷹架防護網
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加強工程監管
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強制第三方專業審核
這次事故可能推動一輪大型制度改革。
● 市民可能更願意購買全面「家居保險」
因為這次事件清楚示範：
➡️ 光有大廈保險並不足夠。
六、Grandpa Journey 的人生反思——家、保險與安全
對像我們這一輩人來說，家是一生回憶的容器。
一場火，不只燒掉了物件，也燒掉了：
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兒時的相框
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家庭日常的溫度
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多年的安穩與依靠
保險能補回牆、地板與窗戶，
但補不回「家的感覺」。
這件事提醒我們：
1. 家是情感，不只是物業。
安全比投資價值更重要。
2. 保險不要只買最低要求。
真正值得買的是
➡️ 建築結構 + 家居財物 + 第三者責任
三合一方案。
3. 人為疏忽與制度缺口，比火焰更可怕。
城市的安全感，就是社會的根基。
希望災後的重建，不只是重建樓宇，
而是重建居民的信心與尊嚴。
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